Dalam artikel terakhir saya, saya menjelajahi beberapa rahasia untuk menghitung penghasilan Anda secara akurat untuk digunakan dengan kalkulator hipotek online. Secara khusus kami membahas kalkulator hipotek “berapa banyak pinjaman yang memenuhi syarat untuk saya”.
Hanya rekap cepat dan sederhana: kami membahas bahwa pendapatan bersih wirausaha, situs togel terpercaya komisi, lembur, dan bonus akan dirata-ratakan selama periode 24 bulan kecuali jika menurun dalam hal ini 12 bulan terakhir akan dipertimbangkan atau lembur dan bonus mungkin tidak dianggap sama sekali. Khususnya dalam hal bonus dan penghasilan lembur, majikan Anda perlu memverifikasi bahwa kemungkinan penghasilan tambahan akan berlanjut. Pendapatan pekerjaan dasar, baik itu gaji atau per jam selama seminggu kerja standar (biasanya 40 jam tetapi kurang untuk profesi seperti keperawatan) akan dipertimbangkan tanpa rata-rata. Jadi kenaikan gaji dipertimbangkan segera dan tanpa rata-rata pendapatan masa lalu dengan tarif per jam atau gaji yang lebih rendah.
Ketika mencoba untuk menentukan berapa banyak pinjaman Anda memenuhi syarat untuk itu penting untuk memastikan Anda memiliki beberapa target umum rumah dan harga yang ingin Anda beli. Ini agar Anda dapat memiliki satu set angka yang cukup akurat untuk pajak properti, asuransi pemilik rumah dan asuransi hipotek yang semuanya merupakan bagian dari total pembayaran perumahan yang akan dibandingkan dengan pendapatan bulanan Anda dan diukur sebagai persentase.
Karena jumlah hipotek yang memenuhi syarat Anda adalah produk sampingan dari total pembayaran yang dapat didukung oleh pendapatan Anda (katakanlah 33% dari pendapatan sebelum pajak Anda), semakin tinggi total item seperti pajak dan asuransi, semakin sedikit ruang yang tersedia untuk bulanan pembayaran pokok dan bunga dan dengan demikian semakin rendah jumlah pinjaman yang Anda harapkan untuk disetujui.
Jadi mari kita mendekati perhitungan ini dengan langkah-langkah.
Langkah 1: Anda mungkin memiliki tipe rumah atau kisaran harga tertentu. Mari kita mulai dari sana. Jika Anda berpikir bahwa rumah yang sesuai dengan kebutuhan Anda akan bernilai sekitar $ 250.000, kami akan mendasarkan perhitungan kami pada itu dan menyesuaikan seperlunya.
Langkah 2: Kita perlu menghitung perkiraan tarif pajak properti tahunan. Angka ini akan bervariasi tidak hanya menurut wilayah tetapi juga di dalam wilayah. Di California kita bisa mulai dengan tarif dasar normal 1,25% per tahun. Dengan mengambil 1,25% dikalikan dengan target harga penjualan $250.000 dan dibagi 12 bulan, kita sampai pada angka pajak properti $260,42 yang dapat kita gunakan dalam perhitungan awal kita.
Langkah 2: Asuransi pemilik rumah adalah persyaratan oleh pemberi pinjaman dan dapat bervariasi menurut cakupan, penyedia, wilayah dan rincian rumah dan area sekitarnya. Saya biasanya memperkirakan menggunakan persentase nilai dan persentase konservatif untuk digunakan untuk kebijakan dasar (tidak ada banjir tidak ada gempa bumi) akan menjadi 0,40% dari harga pembelian per tahun atau sekitar $83 per bulan dalam kasus ini. (0,40% x 250.000 = $1.000 / 12 bulan $83,00).
Langkah 3: Tentukan berapa banyak uang tunai yang dapat atau ingin Anda masukkan sebagai uang muka. Dalam skenario ini kami akan menganggap Anda adalah pembeli rumah pertama kali dan meletakkan 3,5% dan berencana untuk menggunakan hipotek FHA untuk pembelian Anda. Jika Anda ingin menempatkan kurang dari 20% di bawah program apa pun, Anda akan membayar semacam asuransi hipotek. Asuransi hipotek dibayar oleh Anda tetapi untuk melindungi pemberi pinjaman terhadap kerugian jika Anda tidak melakukan pembayaran di rumah. Asuransi hipotek FHA dihitung sebagai 0,90% per tahun dari jumlah pinjaman dasar. Jika harga pembelian $250.000 dan uang muka 3,5% ($8750,00) maka jumlah pinjaman dasar akan menjadi selisih $241,250 dan asuransi hipotek bulanan akan menjadi $241,250 x 0,90 = $2,171,25 / 12 bulan atau $180,94 per bulan. Jika pinjaman yang Anda cari adalah pinjaman konvensional, maka tingkat asuransi hipotek dapat bervariasi berdasarkan nilai kredit dan uang muka dan wilayah. Anda dapat mengunjungi situs seperti Radian.biz. Pilih BPMI — tidak dapat dikembalikan di pencari tarifnya dan isi bagian yang tersisa. Pencari tarif akan memberi Anda perkiraan asuransi hipotek bulanan.
Langkah 4: Jika properti tersebut adalah koperasi atau kondominium/rumah kota atau Pengembangan Unit yang Direncanakan, biaya pemilik rumah kemungkinan akan berlaku dan harus disertakan dalam seluruh pembayaran perumahan Anda untuk tujuan kualifikasi. Asosiasi pemilik rumah dapat memiliki manfaat tetapi mereka mengambil beberapa kapasitas pinjaman.
Langkah 5: Hitung jumlah pembayaran bulanan yang kemungkinan besar akan Anda setujui. Dalam kebanyakan kasus, menggunakan 33% dari pendapatan kotor Anda adalah taruhan yang aman meskipun beberapa program akan naik lebih tinggi dengan faktor kompensasi yang kuat. Mari kita tetap dengan 33% di sini. Dengan asumsi dalam kasus ini bahwa pendapatan rumah tangga sebelum pajak Anda adalah $6,000.00 maka pembayaran perumahan yang Anda akan memenuhi syarat adalah 33% x $6,000 atau $1980.00.
Langkah 6: Tarik pajak properti dan asuransi dan angka asosiasi pemilik rumah dari total nomor pembayaran perumahan ini.
Jadi menggunakan contoh kita:
Total Pembayaran — $1980.00
Pajak Prop $260.42
Asuransi Rumah $ 83.00
Asuransi Hipotek $180.94 (dengan asumsi FHA)
Pemilik Rumah Assoc $150.00
Total
Sisa Untuk Pembayaran Hipotek $1305.64
Anda sekarang dapat memasukkan beberapa data dasar dalam kalkulator hipotek online dan mencapai kesimpulan perkiraan tentang berapa banyak pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda.